Что такое cashback и не наебалово ли это? Cashback – это возврат покупателю части стоимости покупки, как правило от 1 до 5%.
Ну я ничего не могу сказать про сервисы cashback – сам не пользовался, но скорее всего они наебалово. А вот cashback по банковским картам вполне себе честный вариант, так что о нём я и расскажу. Работает это очень просто. Вы оплачиваете покупку в магазине банковской картой – дебетовой или кредитной, и в конце месяца вам возвращается как правило 1 процент – то есть 1 рубль с каждых потраченных 100 рублей. Некоторые банки предлагают еще и повышенный cashback, скажем 5, иногда даже 7% для покупок товаров определенных категорий. Такое работает на Mastercard, где каждому продавцу присваивается определенная категория – скажем “еда” или “лекарства”. Ну такое например есть в банке Тиньков – там раз в квартал меняются эти самые категории повышенного cashback. В ВТБ24 есть карты где cashback всегда работает только для определенных категорий, скажем “топливо”. Для карт Visa где такого разделения по-моему нет, как правило предлагается вариант покупок у неких партнеров банка. Так работает например Homecredit, где еще есть и программа лояльности с призами от этих самых партнеров, хотя и обычный cashback у них тоже есть. Это первый вариант, наиболее выгодный. Хотя как правило действует некое ограничение, в Тинькове например cashback максимум 3000 р в месяц, и я даже один раз его выбрал, удачно купив по карте мебель на всю квартиру как раз тогда когда Тиньков давал 5% на мебель и ремонт. Второй вариант, менее выгодный – это накопление баллов, которые можно потом потратить. Ну например у Кукурузы копятся баллы, которым можно оплатить покупки в Евросети. Главное хотя бы 1 рубль заплатить деньгами, а все остальное баллами, по курсу 10 баллов = 1 рубль. У МКБ аналогичная система баллов, но потратить их можно только для возмещения части покупок в категории “туризм” – за билеты например, отель, duty free или аренду автомобиля. Это менее удобный вариант, поскольку лично мне например и в голову не придет что-либо покупать в Евросети, да и в поездках далеко не всегда платишь картой. Курс 10 баллов = 1 рубль взят не с проста, а чтобы побыстрее можно было накопить баллы с округлением, ведь по факту-то получается все тот же 1% от суммы, только выплатили вам его не деньгами а баллами. Чуть дальше пошел Сбербанк – его “спасибо” в качестве оплаты принимает довольно широкая партнерская сеть. Так что как видите, cashback по банковским картам вполне себе работает и дает вам лишнюю возможность заработать, пусть и копейки. Вот только не понятно зачем это всё нужно банкам? Ну, тут как раз всё очень просто, если понимать как работают банки, о чем вы меня просите рассказать. Ну во-первых, существует такое понятие как комиссия банка-эквайера. Как правило она составляет от 1.5 до 2.5% в зависимости от типа и категории карты – ну там gold или platinum. Это означает, что когда вы платите 100 рублей, то магазину достается не 100 рублей, а 97.5р. А 2.5р, то есть 2.5% идет банку, который пилит их с платежной системой – Visa или Mastercard. Так что банк вполне себе может позволить поделиться с вами 1%, и у него все равно останется 1.5%. Зато появляется лишнее привлечение – вы ведь специально будете платить этой картой чтобы получить эту скидку. А если бы не было скидки, то вам что налом заплатить, что картой – разницы нет. Магазинам как это не странно, тоже гораздо выгоднее когда вы платите картой. Если магазин не бегает от налогов конечно, то ему держать кассу – это лишний геморрой. Ведь нужно обучать кассиров, охранять эту самую кассу, обеспечивать вывоз денег. Всё это, особенно инкассация, стоит денег. Поэтому магазину выгоднее вообще никакой кассы не иметь, делиться этими 2.5% и принимать только карты. Это первый момент. Второй момент – это как я уже неоднократно говорил, 100 рублей сегодня стоят дороже чем эти же 100 рублей завтра, из-за заложенной в систему инфляции, без которой невозможен рост экономики. Так что банк взял 100 рублей 1-го числа, а 1% он вам должен отдать лишь в конце месяца. Умножаем 1% на 12 и получаем 12% годовых. Разумеется, банк прокручивает эти самые деньги, и получает на них доход. Ну например он может отдать их в кредит под 39%. Вычитаем ваш вшивый 1% и получаем 38% прибыли. А ведь расчеты занимают время, иногда несколько дней так что банк успевает прокрутить деньги, когда таких операций много. И 1% с суммы за привлечение средств – совсем не дорого. Кстати говоря кредит могут выдать вам же, если карта кредитная. Многие банки снимают ежемесячную комиссию за использование кредитной карты, Хоумкредит например берет рублей эдак 300. Если 300 рублей это 1%, умножив на 100 получаем что вам нужно в месяц совершить покупок на 30 тысяч рублей чтобы отбить cashback эту самую комиссию. Есть еще частный случай – не cashback, что переводится как наличные взад, а chargeback, что переводится как комиссия взад. Так работает например Citibank. Открыв там кредитку уровня Gold, с вас лупят 3000 рублей комиссии. В год. И если вы активно пользуетесь картой, то постепенно возвращают вам эту сумму. Здесь все тоже правило – взяли у вас сегодня, а вернут скажем через год, и весь этот год будут прокручивать эти средства. Вы ничего не получите, то есть бесплатно кредитнули банк. А если не пользуетесь картой так вообще не вернут. И я думаю именно так работают эти самые небанковские сервисы cashback – там наверняка есть некая минимальная сумма вывода, и пока вы ее наберете, пройдут годы. За это время ваши деньги сто раз прокрутят и заработают гораздо больше чем отдадут вам по cashback. Ну и нельзя забывать еще третий источник – маркетинг. И у банков, и особенно у платежных систем Visa и Mastercard есть огромные рекламные бюджеты. Можно на них вешать глупые плакаты в метро и снимать ставшие мемом рекламные ролики, а можно – по сути – покупать клиентов. Ведь перед маркетингом бизнес ставит одну задачу – привлечение. Вот они и привлекают. Недорого получается. Только так я могу объяснить конские cashback по картам ВТБ24 в 10%. Видимо из своих доплачивают. Но лично у меня карта со скромным cashback 1%. А еще у меня есть депозит со ставкой 17%, которая скоро станет ну пусть 14%. А еще кредитная карта с grace period, где 55 дней можно пользоваться кредитом без процентов – о льготном периоде я уже делал видео, посмотрите. Итого – я могу заплатить сейчас и получить 1% в месяц по ставке 12%, а могу деньги положить на депозит, и получить 1.5% по ставке 17%. Поэтому я держу деньги на депозите под 17%, плачу кредитной картой, и в день расчетов просто перевожу деньги с депозита на кредитку. Получается примерно 1.5%, ну плюс минус в зависимости от дня месяца когда я заплатил. Cashback я пользуюсь только при оплате товаров из категории с повышенным кешбеком. Вот такая вот арифметика.
