Задали мне тут вопрос – почему комиссия за пополнения веб-мани со счета телефона в несколько раз превышает комиссию за пополнение любым другим способом.
Чтобы понять почему, нужно понимать как вообще работают все эти платежи. Да вы привыкли к тому что платеж на счет мобильного приходит рубль в рубль – положили сто рублей, на сто рублей счет и пополнился. Ну за что вы там еще платите – за онлайн игры, за некоторые тоже можно платить без комиссии. Но мы все же начнем с тех платежей которые вы, мои юные зрители, не совершаете в силу возраста, и поэтому считаете что их не существует. Я говорю об платежах за услуги ЖКХ – квартплате, счете за электричество, газ и так далее. За квартиру, свет и газ тоже тоже можно заплатить в тех же самых терминалах, что принимают платежи для операторов сотовой связи, однако как правило за такие платежи берут комиссию до 1-2 процентов, при минимуме в 10 рублей. То есть если вам нужно заплатить за квартиру 1000 рублей, то это его оплата обойдется вам в 1000 + 10 рублей комиссии, то есть 1010 рублей. А дальше начинается магия. Некоторые банки, ну например Сбербанк, при оплате ЖКХ через кассу берет 3 процента, а при оплате через терминал вообще не берет комиссии. Это так называемая “запретительная комиссия”, целью которой является отучить людей обращаться со своими сраными платежками в окошко, и научить пользоваться терминалом самообслуживание. Ключевое слово – самообслуживание. На платежках Сбербанк зарабатывает те самые 3 процента, и очередь людей с квитанциями как правило растягивается вокруг банка. Что отпугивает гораздо более выгодных клиентов, которые скажем кредит хотят оформить, где и сумма больше жалкой тысячи, и на которых сбер зарабатывает не 3, а 33 процента, то есть в десять раз больше. Получается что сберу выгоднее потерять эти несчастные 3 процента – а в реальности гораздо меньше, около 1 процента, потому что терминал гораздо дешевле в обслуживании, не ходит в отпуск, на больничный и в оплачиваемый декрет, в отличии от живых кассирш, – так вот проще потерять этот 1 процент, но заработать 30 на других услугах. То есть да, сбербанк немного теряет на вашем платеже – десять рублей с каждой вашей тысячи, но зато он мало того что зарабатывает на экономии – ведь терминалы в конечном счете экономичнее живых сотрудников, так еще и открывает двери для более доходных клиентов. Несколько другая ситуация например с Ситибанком, Тиньковым и некоторыми другими банками, которые позволяет совершать коммунальные платежи через интернет-банк без комиссии. Здесь выключается маркетинговая составляющая – у приличного банка платежи в онлайне должны быть, а их бесплатность – дополнительный плюс на переговорах с компаниями, которые хотят платить своим сотрудникам зарплаты через такой банк. То есть потеряв немного на ЖКХ платежках, такие банки выигрывают гораздо больше привлекая крупных корпоративных клиентов на зарплатные продукты. Еще один немаловажный момент – платежи обеспечивают ликвидность, то есть дают банку наличные деньги. Дело в том что хотя сумма поступления отображается на счете вашего мобильного чуть ли не мгновенно, реальные деньги поступают на счет оператора сотовой связи или там на счет организации, обслуживающий ваш дом только через несколько дней. И какое-то время они остаются на счете банка. А банку очень нужны средства на счетах, чтобы выдавать кредиты. Дело в том, что существует такое понятие как “достаточность капитала” – по правилам ЦБ, банку нужно иметь ну скажем всего лишь 25% средств от тех, которым он оперирует. То есть чтобы выдать кредитов на 100 миллионов, достаточно в кармане иметь всего 25 миллионов. Расчет здесь очень простой: выдавая деньги в кредит, банк ведь рано или поздно получит их обратно. Теперь давайте сократим срок кредита до несуразного короткого, скажем до одной секунды. Дали миллион взаймы, и через секунду получили его обратно. Получается, что никаких денег и не нужно вообще – риск нулевой. Зато нам еще и проценты заплатят за пользование кредитом. Но поскольку срок у кредита все же есть, есть и риск невозврата – не все должники возвращают кредит. Ну пусть четверть не возвращает, то есть 25%. Вот исходя из этой логики, банку и нужно реально иметь всего 25% от общей суммы выданных кредитов в качестве вот такой вот страховки. Эти деньги сам банк может взять в кредит – скажем у ЦБ или там у другого банка на межбанковском рынке – но там процент высокий, скажем 7-процентов. А на коммунальных платежах мы теряем всего 1 процент. Выгодное фондирование. Это конечно очень упрощенное понимание, и одной коммуналкой сыт не будешь, но общую картину должно дать – за коммунальные платежи банк либо берет комиссию, либо несет убытки, которые гораздо ниже чем экономия на каких-то еще расходах. Теперь переходим к более привычным платежам за мобильник, интернет и другие услуги связи. Здесь картина несколько иная. Нужно понимать – оператор связи торгует воздухом. Минуты эфирного времени и мегабайты траффика – эфемерные понятие, в отличии от вполне реальных кубометров газа и воды которые сожгли коммунальщики обогревая ваш дом например. Нет, безусловно в цене каждой минуты разговора можно уловить отдаленные отголоски амортизации оборудования, стоимости прокладки новых линий, забугорного трафика, оплаты труда монтеров и так далее – но это лишь отголоски. Жесткой связи нет. Косвенно это подтверждают тарифы тех самых сотовых операторов. Скажем если взять МТС то самая дорогая минута связи по одному из популярных тарифов обойдется в 2.5 рубля. За одну минуту. То есть если я хочу трепаться без перерыва 24 часа в сутки, то месяц такого удовольствия мне обойдется вот в такую сумму рублей которую я даже выговорить не могу. В то же время у того же МТС есть безлимитные тарифы стоимостью рублей 600 что ли в месяц. Где логика? Логика в том что тарифы МТС мало соотносятся с реальным расходами на оказание услуг по этим тарифам. А раз так, МТС может вполне чем-то жертвовать. Однако когда вы кладете через терминал на телефон 100 рублей, счет телефона пополняется на эти же 100 рублей. Но ведь терминал-то работает не бесплатно. Само устройство стоит денег, плюс он жрет электричество, занимает место за которую надо платить аренду, ему нужны инкассаторы которые забирают выручку и ремонтники, которые его чинят когда он сломался. Все это стоит денег. Откуда же они берутся, ведь терминал переводит сумму один в один? Что он, в убыток что ли работает? Конечно же нет. Рубли которые лежат на вашем счете – это на самом деле не реальные рубли, а бонусные рубли. Считайте их баллами, с курсом 1 балл = 1 рубль. Вот и получается, что положив через терминал 100 реальных рублей вам зачислили на счет 100 бонусных рублей. По факту же, владелец сети терминалов переводит на счет оператора не 100 рублей полученных от клиента, а меньше. Насколько меньше – нужно читать конкретное соглашение между опсосом и терминальной сетью, но давайте возьмем средние 5 процентов. То есть с каждых 100 рублей МТСу достается лишь 95, а пять рублей идут в выручку терминала. О боже, неужели МТС работает себе в убыток? Добрый самаритянин прям! Конечно же нет, я же рассказал что вся эта стоимость минуты разговора – фикция, дутые цифры. МТСу глубоко насрать, на 95 рублей вам услуг оказать или на все 100, лишь бы поток платежей не иссякал. Как вы знаете, за 20 лет существования сотовой связи в нашей стране в оплате услуг произошел неебический прогресс – теперь за телефон можно оплатить наверное везде: в банках, на почте, в банкоматах, терминалах, через интернет и еще кучей средств. Ни один оператор связи не обладает возможностью напихать такое количество пунктов приема на каждом углу по всей стране, и не имеет ресурсов чтобы все это поддерживать и обслуживать. А терминальные сети могут. То есть потеряв те самые сраные 5%, опсос получает взамен огромный поток платежей – ведь когда за телефон платить просто и удобно, люди делают это гораздо чаще чем если нужно куда-то переться и ждать там в очереди. То есть по факту, оператор выигрывает. Проигрывает он, когда вы положили 100 рублей, а потом пытаетесь эти 100 рублей обналичить. Вот тут оператор реально теряет, ведь он-то не 100 рублей получил, а 95, то есть 5 рублей он должен будет вам отдать из своего кармана. Вот тут-то он и начинает юлить и выкручивать вам яйца, впрочем, я уже рассказывал как перевести деньги с МТС. Но то операторы связи – они наверное хоть какие-то пункты приема платежей могут организовать. А что делать всякой мелкой шушере, типа локальных сетей или онлайн игр? У них зачастую даже инфраструктуры финансовой нет, только счет в банке. Они отдают всю мороку по приему платежей полностью на аутсорс вот в такую платежную систему. А сами лишь получают деньги на тот самый счет в банке. Пользователь либо комиссию платит, либо она уже заложена в платеж. А вот платежная система – ну там Вебмани или Яндекс.деньги это уже не банк, им заплаченные деньги обратно не возвращаются, и не опсос, они не воздух на счет начисляют а вполне себе реальные рубли. То есть, если вы со своего счета вебмани потратили 100 рублей, купив книжку на Ozon, то вебмани обязан этому самому Озону перевести вполне реальные 100 рублей. Чтобы получать выручку, вебмани просто не может принимать от вас платежи без комиссии, вот он и берет скажем 1 процент, то есть чтобы пополнить счет вебмани на 100 рублей надо иметь 101 рубль. В эту комиссию зашиты расходы вебмани на оборудование, персонал, и прочее. Если бы комиссии не было, вебмани работал бы бесплатно, то есть нес убытки – если пополнение счета на 100 рублей реально обходится в 101, то значит за ту самую книжку за 100 рублей вебмани пришлось бы заплатить 101, достав 1 рубль из своего кармана. В этом примере с каждой вашей сотни до вебмани доходит только 99 рублей. Теперь объединив все эти знания, мы получаем ответ на вопрос почему же такие адские комиссии за пополнения вебмани со счета мобильного, почему они почти в пять раз дороже пополнения любым другим способом? На 5 процентов дороже. Помните, что опсос торгует воздухом, и с каждой 100 ему достается лишь 95 рублей, 5 процентов остается у организации, принявшей платеж? А за книжку-то на Озоне воздухом не заплатишь, и 95 рублей вместо 100 не подсунешь. Нужно сто. Вот и появляются пять процентов, которые нужны чтобы превратить 95 рублей в 100, и еще 1 процент, который между собой пилят вебмани и опсос, чтобы положить в карман в качестве выручки. Итого 6. Не обращайте внимание, что на картине несколько меньше чем 6 процентов. Для наглядности я упростил расчеты, по хорошему за 100 процентов надо принимать не 100 рублей, а 95. Вот и ответ на основной вопрос – почему же блять так дорого. А ответ на второй вопрос – почему для пополнения вебмани на 2 рубля надо заплатить 12, то для такого вида платежа некоторые опсосы установили сумму минимальной комиссии, и составляет она 10 рублей. Может связываться с мелочью не хотят, а может именно столько стоит транзакция: суда включены расходы и выручка всех участников процесса.