Что такое овердрафт по банковской карте? Overdraft можно перевести как перерасход.
Как правило, лимит овердрафта существует на дебетных – или как их еще иногда называют “зарплатных” картах, поэтому на их основе и буду объяснять. Представим деньги в виде прямой линии. Вот здесь у нас ноль. Вы получили зарплату, ну предположим 30 тысяч рублей. Линия выглядит у нас вот так. Предположим, что вы хотите совершить покупку за 33 тысячи рублей, а на карте у вас всего 30. Для этого банк может предоставить вам так называемый овердрафт, то есть перерасход – расход средств свыше того что у вас есть, за счет средств банка. Допустим, размер овердрафта равен 3 тысячам рублей. Отметим его на линии. Тогда вы спокойно совершаете покупку на 33 тысячи рублей, 30 из которых ваши, а 3 вы одолжили у банка, выработав весь свой лимит овердрафта. Чтобы восстановить этот лимит, вам нужно вернуть эти 3 тысячи рублей, положив их на карту. Вы можете сделать это в любой момент, хоть в тот же день. Сразу же после того как вы вернули овердрафт, он вновь станет доступен, и вы вновь сможете брать у банка 3 тысячи взаймы. Если из трех тысяч вы потратили только 1, то 2 вы можете потратить в следующий раз, или вернуть тысячу, и в следующий раз опять потратить 3, или вернуть 500 рублей и в следующий раз потратить 2500. Причем возвращать можно в любой день месяца. Если это зарплатная карта и вы не вернули овердрафт, то во время любого следующего поступления средств, ну например следующий зарплаты, банк автоматически вычтет из поступившей зарплаты свои 3 тысячи, то есть вы получите не 30, а 27 тысяч рублей. Кроме того, есть максимальный срок погашения овердрафта – условия разнятся от банка к банку, но как правило это 6 месяцев. То есть три тысячи вам нужно вернуть в течении полугода, иначе образуется непогашенная задолженность со всеми вытекающими. Кроме того, на овердрафт банк конечно же начисляет процент, как и на кредит. Но проценты эти как правило ниже, чем проценты по кредитной карте. Связано это с тем, что карта зарплатная, то есть деньги туда периодически поступают, и банк рискует несколько меньше чем с обычной кредиткой. Так что например если по кредитной карте процентная ставка 24% годовых, то по овердрафту она может быть например 22%. Эти проценты причисляются к сумме овердрафта, которую надо вернуть через месяц. Скажем, если процентная ставка 22% годовых, то в месяц получается 1.8 процента. Значит взяв у банка в овердрафт тысячу рублей, через месяц с учетом процентов вы должны вернуть 1018 рублей. Если не вернули, то через два месяца уже 1032 рубля и так пока не вернете или пока не пройдут уже указанные 6 месяцев, когда вы превращаетесь в должника, и вами начинают заниматься ребята из службы взыскания. Другое существенное отличие карты с овердрафтом от кредитной карты является порядок погашения кредита. Про льготный период я расскажу отдельно – не забудьте подписаться на канал чтобы не пропустить, а вот карты без льготного периода как правило предоставляют некую сумму минимального платежа, которая позволяет вам оплатить задолженность перед банком – то есть проценты, которые вы банку должны. Все что выше идет на уменьшение суммы самого долга. Ну допустим, вы взяли тысячу, процентная ставка у вас 1.8 процента в месяц, значит в конце месяца вы должны отдать 18 рублей. А вы отдали 118 рублей. 18 пошло на уплату процентов, а сотня уменьшила долг с 1000 до 900 рублей. Значит в следующем месяце вы должны уже не 1000, а 900 рублей, и 1.8 процента надо брать не от 1000, а от 900 рублей, итого 16 рублей. Ну это идеальная ситуация конечно, банкам досрочное погашение не выгодно, поэтому они вводят всякие разные чудные тарифы. Это погашение кредитной карты. А вот погашение овердрафта всегда идет сразу на основной долг. То есть нельзя заплатить только проценты, нужно платить сразу. Отсюда вывод что овердрафт нужен для краткосрочных нужд – ну когда вам не хватает до получки, и свой долг вы вернете в следующем месяце. А кредитная карта нужна когда вы живете не по средствам, и как правило на погашение требуется гораздо больший срок, а сама покупка из-за процентов по кредиту становится в полтора-два раза дороже, а то и больше. Вот за этим нужен овердрафт. Овердрафт это как как правило характеристика дебетной карты. Кончились у вас свои деньги – на карте ноль. Но вы все же можете потратить 3 тысячи – то есть сверх своей нормы, отсюда и название овердрафт. Удобно, если надо дотянуть до зарплаты. Хотя тот же Хоумкредит использует этот термин как раз для кредитных карт, и обозначает им кредитный лимит. Ну насколько я понял из их общения с клиентом и рекламы. То есть кредитка с лимитом 50 тысяч – в Хомяке называется кредитка с овердрафтом на 50 тысяч. Кроме того, есть так называемый технический овердрафт, который возникает по независящим от вас причинам. Ну допустим, вы оплатили рублевой картой покупку в долларах, например в зарубежном интернет-магазине. Средств вам хватило. Но в процессе обработки платежа, который может занять несколько дней, курс доллара сто раз поменялся, и получается что у вас средств уже не хватает. Как правило, банки устанавливают технический овердрафт в размере 500 рублей, в который можно залазить без процентов, как раз для таких случаев, о которых я уже рассказывал. Но не всегда. Одно время контора где я тогда работал, выплачивала зарплату на карточки Citi. Мой коллега добросовестно снимал всю сумму которую ему показывал банкомат, а потом не мог понять, за что же Ситибанк снимает комиссию. Оказалось, что банкомат Ситибанка показывал не сумму средств на счете, а сумму доступных средств. А доступна ему была его зарплата – скажем 29500 рублей, и еще 500 рублей овердрафта, то есть 30000 при зарплата в 29500. Вот он все 30000 и снимал, а Шитибанк радостно вычитал каждый месяц из его зарплаты эти самые 500 рублей плюс набежавшие проценты. И так продолжалось больше года, пока ему не пришла ежегодная выписка. Так что будьте бдительный и качайте свои права, если считаете что банк вас обманывает. С точки зрения законодательства, клиент – слабая сторона, ведь у него нет армии юристов из юридического управления банка, поэтому его надо дополнительно защищать.