Отличие овердрафта от кредитной карты

Что такое овердрафт по банковской карте? Overdraft можно перевести как перерасход.



Как правило, лимит овердрафта существует на дебетных — или как их еще иногда называют «зарплатных» картах, поэтому на их основе и буду объяснять. Представим деньги в виде прямой линии. Вот здесь у нас ноль. Вы получили зарплату, ну предположим 30 тысяч рублей. Линия выглядит у нас вот так. Предположим, что вы хотите совершить покупку за 33 тысячи рублей, а на карте у вас всего 30. Для этого банк может предоставить вам так называемый овердрафт, то есть перерасход — расход средств свыше того что у вас есть, за счет средств банка. Допустим, размер овердрафта равен 3 тысячам рублей. Отметим его на линии. Тогда вы спокойно совершаете покупку на 33 тысячи рублей, 30 из которых ваши, а 3 вы одолжили у банка, выработав весь свой лимит овердрафта. Чтобы восстановить этот лимит, вам нужно вернуть эти 3 тысячи рублей, положив их на карту. Вы можете сделать это в любой момент, хоть в тот же день. Сразу же после того как вы вернули овердрафт, он вновь станет доступен, и вы вновь сможете брать у банка 3 тысячи взаймы. Если из трех тысяч вы потратили только 1, то 2 вы можете потратить в следующий раз, или вернуть тысячу, и в следующий раз опять потратить 3, или вернуть 500 рублей и в следующий раз потратить 2500. Причем возвращать можно в любой день месяца. Если это зарплатная карта и вы не вернули овердрафт, то во время любого следующего поступления средств, ну например следующий зарплаты, банк автоматически вычтет из поступившей зарплаты свои 3 тысячи, то есть вы получите не 30, а 27 тысяч рублей. Кроме того, есть максимальный срок погашения овердрафта — условия разнятся от банка к банку, но как правило это 6 месяцев. То есть три тысячи вам нужно вернуть в течении полугода, иначе образуется непогашенная задолженность со всеми вытекающими. Кроме того, на овердрафт банк конечно же начисляет процент, как и на кредит. Но проценты эти как правило ниже, чем проценты по кредитной карте. Связано это с тем, что карта зарплатная, то есть деньги туда периодически поступают, и банк рискует несколько меньше чем с обычной кредиткой. Так что например если по кредитной карте процентная ставка 24% годовых, то по овердрафту она может быть например 22%. Эти проценты причисляются к сумме овердрафта, которую надо вернуть через месяц. Скажем, если процентная ставка 22% годовых, то в месяц получается 1.8 процента. Значит взяв у банка в овердрафт тысячу рублей, через месяц с учетом процентов вы должны вернуть 1018 рублей. Если не вернули, то через два месяца уже 1032 рубля и так пока не вернете или пока не пройдут уже указанные 6 месяцев, когда вы превращаетесь в должника, и вами начинают заниматься ребята из службы взыскания. Другое существенное отличие карты с овердрафтом от кредитной карты является порядок погашения кредита. Про льготный период я расскажу отдельно — не забудьте подписаться на канал чтобы не пропустить, а вот карты без льготного периода как правило предоставляют некую сумму минимального платежа, которая позволяет вам оплатить задолженность перед банком — то есть проценты, которые вы банку должны. Все что выше идет на уменьшение суммы самого долга. Ну допустим, вы взяли тысячу, процентная ставка у вас 1.8 процента в месяц, значит в конце месяца вы должны отдать 18 рублей. А вы отдали 118 рублей. 18 пошло на уплату процентов, а сотня уменьшила долг с 1000 до 900 рублей. Значит в следующем месяце вы должны уже не 1000, а 900 рублей, и 1.8 процента надо брать не от 1000, а от 900 рублей, итого 16 рублей. Ну это идеальная ситуация конечно, банкам досрочное погашение не выгодно, поэтому они вводят всякие разные чудные тарифы. Это погашение кредитной карты. А вот погашение овердрафта всегда идет сразу на основной долг. То есть нельзя заплатить только проценты, нужно платить сразу. Отсюда вывод что овердрафт нужен для краткосрочных нужд — ну когда вам не хватает до получки, и свой долг вы вернете в следующем месяце. А кредитная карта нужна когда вы живете не по средствам, и как правило на погашение требуется гораздо больший срок, а сама покупка из-за процентов по кредиту становится в полтора-два раза дороже, а то и больше. Вот за этим нужен овердрафт. Овердрафт это как как правило характеристика дебетной карты. Кончились у вас свои деньги — на карте ноль. Но вы все же можете потратить 3 тысячи — то есть сверх своей нормы, отсюда и название овердрафт. Удобно, если надо дотянуть до зарплаты. Хотя тот же Хоумкредит использует этот термин как раз для кредитных карт, и обозначает им кредитный лимит. Ну насколько я понял из их общения с клиентом и рекламы. То есть кредитка с лимитом 50 тысяч — в Хомяке называется кредитка с овердрафтом на 50 тысяч. Кроме того, есть так называемый технический овердрафт, который возникает по независящим от вас причинам. Ну допустим, вы оплатили рублевой картой покупку в долларах, например в зарубежном интернет-магазине. Средств вам хватило. Но в процессе обработки платежа, который может занять несколько дней, курс доллара сто раз поменялся, и получается что у вас средств уже не хватает. Как правило, банки устанавливают технический овердрафт в размере 500 рублей, в который можно залазить без процентов, как раз для таких случаев, о которых я уже рассказывал. Но не всегда. Одно время контора где я тогда работал, выплачивала зарплату на карточки Citi. Мой коллега добросовестно снимал всю сумму которую ему показывал банкомат, а потом не мог понять, за что же Ситибанк снимает комиссию. Оказалось, что банкомат Ситибанка показывал не сумму средств на счете, а сумму доступных средств. А доступна ему была его зарплата — скажем 29500 рублей, и еще 500 рублей овердрафта, то есть 30000 при зарплата в 29500. Вот он все 30000 и снимал, а Шитибанк радостно вычитал каждый месяц из его зарплаты эти самые 500 рублей плюс набежавшие проценты. И так продолжалось больше года, пока ему не пришла ежегодная выписка. Так что будьте бдительный и качайте свои права, если считаете что банк вас обманывает. С точки зрения законодательства, клиент — слабая сторона, ведь у него нет армии юристов из юридического управления банка, поэтому его надо дополнительно защищать.


Опубликовано Формат ВидеоРубрики ДомМетки , как починить, кредитка, кредитная линия, взыскание задолженности, дебетовая карта, как исправить, БКИ, как, как сделать, tv, зарплатная карта, кредитная история, задолженность, кредит, лайфхак, howto, как убрать, how, lifehack, izzy laif, izzylaif, Homecredit, коллекторы, овердрафт, Хоускредит, easy life, Citi

Комментарии:

Добавить комментарий